「旅游常识」外国银行卡如何收费
美国：信用卡大多不收年费
过去，美国各银行的信用卡普遍收取年费，但进入20世纪80年代以后,美国信用卡市场处于饱和状态，于是有银行提出了“我们永远不收年费”的新理念，使其一举抢占了相当大的市场份额，并促使其他银行纷纷取消了当时流行的收取20美元年费的做法。目前只有少数附带特殊服务和优惠的信用卡收取年费，如提供消费保护和机场行李服务的美国运通卡。在美国，银行卡挂失、补办新卡、密码重置等服务全部免费。为了规避风险，用户可在银行营业网点拍照并把照片附在卡上，这项服务也是免费的。
美国银行对借记卡的收费一般都与“最低存款余额限制”挂钩。美国的大银行多数要求账户存款余额不低于1500～2000美元。如果达到这一要求，一般银行是不收取借记卡年费的，有些甚至不收手续费。小银行对免年费的标准则更低，只要账户存款余额有几百美元，就可以免年费。而像花旗、大通等大银行，为了大力推广其借记卡，在存款余额达到一定标准后，不仅免收年费，还可以提供诸如飞行里程累积等一系列优惠服务。如果账户存款余额低于最低标准，多数银行要向持卡人收取1美元至十几美元的年费。
对于借记卡手续费的收取，不同的银行也有不同的标准，这主要取决于借记卡的交易方式。在美国，用借记卡消费的方式有两种：第一种是在线交易，也就是用银行卡直接付费;第二种为线下交易，这种交易有些类似于使用信用卡，持卡人在单据上签名，所付金额将在1～3天从持卡人的账户内扣收。一般来说，银行对线下交易方式是绝对不向持卡人收取手续费的，而是由商家向银行支付。对于在线交易方式，一些银行也是不收费的，但也有相当一部分银行要收取手续费，通常是每笔交易收取几十美分，最高收取1.5美元。
不管收费与否，银行会明确地告知持卡人相关规定，而且银行的政策是连贯的、一致的，不会动辄改变，因为信誉是银行业的根本。 此外， 不管是银行职员还是商店店员，对持卡人应当享有的优惠和将要被收取的费用一般都会作出详细解释。
为有效维护消费者权益，美国成立了金融消费者保护局(CFPA)。CFPA具有较强的独立性和权威性，机构负责人由总统任命，并经参议院批准。其拥有广泛的权力，不仅有权处理消费者投诉和纠纷，还可独立制定金融消费者保护法律规范。为方便消费者投诉，美国建立了简化的投诉程序，指定唯一的800投诉电话和唯一网站集中受理投诉事务。美国制定了《信用卡持有者权利法案》。《信用卡问责、责任和信息披露法》等一系列消费者保护法规，限制银行卡发放者巧立名目乱收费，要求银行履行收费告知义务，如提高收费标准，必须提前45天向客户邮递或派送书面通知。
瑞士：信用卡功能全、服务优、收费高
“瑞士是一个遍地都是银行的国家”，这虽是句玩笑话，但瑞士的银行业确实很发达，按人口比例，瑞士是银行最多的国家。早在1999年时，全国就有334家银行、2980家分行，平均每2300人就拥有一家银行分行。每70位居民中就有一人在银行工作，银行业创造了11%的GDP。由于银行业发达，瑞士几乎每人都有几张银行卡。
在瑞士，类似国内借记卡的储蓄卡不但不收年费，甚至连卡的工本费都不收。相应的，这种卡的功能自然也较少，主要用于存取款。
而瑞士信用卡不但要收取年费，且由于功能齐全，收费价格自然不菲。以瑞士最大的银行瑞士联合银行(UBS)为例，常规的信用卡第一年收取管理费50瑞士法郎，从第二年起每年收费100瑞士法郎;金卡的年收费是普通信用卡的两倍，即第一年100瑞士法郎，第二年起200瑞士法郎。如果办理设有外币账户的Visa卡的话，第一年收费65欧元，第二年起收费130欧元。
瑞士联合银行的信用卡除了存取款、透支等传统固有功能外，还附加了意外伤害保险、租车担保等诸多功能。持有UBS信用卡的用户会自动获得一份免费的旅行意外事故保险，如果持卡人搭乘公共交通工具外出发生意外致残或致死的话，可最多获得30万瑞士法郎的赔偿，持金卡者最多则可获赔60万瑞士法郎。UBS发行的信用卡可在全球通用，并享有极高的信誉度，可以在全球许多城市免担保并以优惠价格租车。平时交纳房租、水电煤气费、请客吃饭也都可用信用卡。UBS的信用卡在交纳相关费用后，还可以当做铁路、公路半价卡使用。
德国：没有统一的银行卡收费标准
在德国，银行卡收费标准由各银行自己决定，没有相应的国家指导价格，也没有统一的银行卡服务收费标准。由于市场竞争激烈，为招揽客户，各银行竞相提高服务质量，扩大服务范围，并降低收费标准。目前，德国银行卡的收费情况大致如下：
借记卡：每年收取5～20欧元不等的年费，每次刷卡消费不收手续费。多数银行给予新客户免收第一年年费的优惠，对26岁以下青年或大学生免收年费。
信用卡：每年收取20～500欧元不等的年费，收费标准取决于服务范围，提供的'服务越多，收费越高。多数发卡银行免收第一年年费。在欧元区内刷卡消费不收手续费，在其他第三国刷卡消费要另收一定比例的手续费。
芬兰：“银联”组织内部跨行存取款不收费
芬兰有类似我国银联的两个组织,在各组织内部，持卡人办理跨行存取款等各项业务均不收手续费,但跨组织间的业务需收费。芬兰的银行卡也有年费,但费用低廉，仅20马克,相当于在市区坐两次公交车。芬兰的银行没有区分大小额账户,如果一个账户扣年费扣到负数了,银行会发函给持卡人,提醒其给账户加钱,由于社会征信体系健全、失信惩戒机制完善,持卡人都会尽快补足。
英国：对普通客户免费
英国金融业历史悠久、高度发达，竞争也十分激烈，发卡是金融机构争取客户和扩大业务的重要手段，各家银行都在发卡时向消费者提供各种优惠，以吸引客户。
在英国，面向普通客户的常规借记卡发放时不收工本费，使用时也不收手续费和年费，而且申办借记卡的手续非常简便，只要消费者到银行开立账户后，就会免费获得一张借记卡，同时还可以享受免费的支票簿、免费的存款凭证簿、向英国任何银行转账免手续费、代扣代缴水电费免手续费、邮寄支票免手续费等服务。
英国普通的信用卡也不收年费，且申办手续远比我国简便，只要证明你的身份可信就可获得一张信用卡，而不需要担保人。任何人首开信用卡时最少允许透支500英镑，此后根据还贷情况还可逐步增加透支消费额度，而且在规定期限内透支无须支付利息。但面向中高端客户发放的带有特殊服务和优惠的银行卡，则收取一定的年费，例如附带旅游保险的信用卡，每年最多收取30英镑的管理费。
其实，在英国，不论是银行卡业务还是其他服务项目，面向普通客户的日常基本服务一般都是免费的，银行的中间业务收费更多的是替公司管理工资、福利、投资理财、信托以及替富有客户管理资产等。
为维护广大消费者利益，英国政府采取多项措施对银行收费行为进行必要的规范和干预。比如《金融服务与市场法令》规定，银行收费应与成本开销相匹配，不得借助高收费牟取暴利。《银行业守则》对收费透明度提出明确要求，当银行准备调高收费标准时，必须在实施日前30天通知客户。英国有较为完善的金融消费者保护机制，英国金融服务管理局(FSA)专门设有金融舞弊调查服务部(FOS)，负责处理消费者投诉。FSA要求金融机构必须对投诉处理情况向社会公开披露，包括披露投诉数量和处理数量以及两个月内处理结束的投诉占比，以接受公众监督。
日本：时间段不同收费不同
在日本，只有信用卡收取年费,其他银行卡都没有年费一说，并且在银行上班营业时间内刷卡交易免收手续费，但在下班后及节假日刷卡交易则收费，而且根据时间段的不同，收费标准也不尽相同。
以日本三大银行之一的瑞穗银行为例，周一至周五8:45～18:00，客户持卡在ATM上取款时不收费;8:00～8:45和18:00～23:00两个时段每笔操作收取105日元的手续费;23:00～次日8:00每笔操作则收取210日元手续费。节假日的收费标准是23:00～次日8:00每笔手续费210日元，其余时间为105日元。每笔收费区区一二百日元，对于人均月收入40多万日元的日本人来说微乎其微。
日本信用卡虽然收取年费，而与收费相匹配的是，它附带许多特殊服务和优惠，使客户感觉物有所值。如AEON公司推出的消费信用卡可以享受商场购物5%的折扣，购买化妆品可享受10%的折扣，海外旅行可享受3%～5%的折扣。消费到一定时期累加起来的点数还将以商品券的形式返还给持卡消费者。例如,日本汽车火灾保险公司的信用卡可在日本150多家旅馆享受最高70%的折扣，而且持卡人到海外旅行还将自动附带意外伤害保险。
日本还建立了完善的消费者投诉处理与维权机制。日本金融监管厅针对消费者投诉出台了专门的业务指引，要求各金融机构制定有效的投诉处理程序，以积极稳妥的方式处理客户投诉;同时专门编制了“投诉咨询窗口”一览表，要求各银行在营业网点进行公示，明确告知消费者投诉服务收费所应依循的程序及投诉电话;对于接到的投诉，金融监管厅直接向被投诉银行发出处理指令，并根据情况要求银行提交处理报告，对于投诉处理不力的银行将依法予以处罚。
泰国：每月前两次的跨行取款免费
泰国的所有银行都已联网，如果持卡人跨行取款的话，每月前两次都免收手续费，第三次以后才开始收费，每次3铢，相当于人民币0.6元。对于大多数人来说，每月跨行取款一般不会超过两次，因而不存在为跨行取款而付费的问题。大约10年前，泰国银行卡也收取年费，后来银行之间竞争日趋激烈，就慢慢取消了。
客观认识“国际惯例”
从上述各国情况可以看出，各国银行并非对所有的服务项目都收费。恰恰相反，它们面向普通客户的日常基本服务大多都是免费的，即使收费也非常低廉。我国银行应客观认识“国际惯例”，尽快调整服务收费的思路和做法。
一是在遵循市场化原则的同时，应进一步承担社会责任，对面向大众的基本保障性金融服务，尤其是涉及低收入、弱势群体的银行服务，尽量免收或少收费;二是不能片面强调服务收费与国际接轨，更要在服务质量上学习国际先进理念和经验，不断创新服务品种，提升服务水平;三是收费不能漫天要价，要与成本支出相对称，力求“质价相符”，使客户感觉物有所值;四是收费项目不能只增不减，收费价格不能只涨不落，而要根据客观发展变化及时进行动态调整，例如，泰国信用卡最初也是都收年费的，但后来逐渐取消了;五是建立健全金融消费者保护法律法规，明确收费原则、定价机制和信息披露办法，要求银行履行收费告知义务，同时要加强收费的监督检查，加大对乱收费的惩治力度，规范收费行为;六是应设立专门受理金融消费者投诉的部门，制定并公开投诉处理程序、投诉渠道和投诉电话，有效维护消费者权益;七是建立公众查询各银行收费标准的统一平台，方便公众货比三家、选择银行服务，使服务收费处于全社会的广泛监督之下。
(王刚单位为中国人民银行沈阳分行钞票处理中心，纪瑞朴单位为中国人民银行丹东市中心支行货币信贷管理科)
